Secteur Bancair – Rachat de crédit : solution au surendettement ?

Rs 211,18 Milliards. C’est le montant cumulé des prêts accordés par les banques commerciales aux particuliers et entreprises à fin août, selon la Banque de Maurice. C’est le secteur du bâtiment qui est le plus endetté, avec des crédits de Rs 87,49 milliards. Alors que les prêts personnels se chiffrent à Rs 23,96 milliards. Quant aux prêts en devises étrangères, ils s’élèvent à Rs 55,59 milliards.

Dans ce climat d’endettement où les taux d’intérêt continuent de chuter, un phénomène nouveau prend de l’ampleur : le rachat de crédit. Celui-ci a pour objectif de regrouper tous les crédits existants sous un seul et unique crédit, à un taux d’intérêt généralement moins élevé, mais amortissable sur une durée plus longue en adéquation avec les revenus de l’emprunteur, explique Anil Gujjalu, Head of Retail Banking à la SBM. Le choix du client de faire racheter son ou ses prêts est surtout motivé par les nombreux avantages qu’offre cette pratique. À titre d’exemple, ils sont en mesure de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux et/ou d’une période de remboursement étendue, leur permettant d’améliorer leur trésorerie, car les remboursements mensuels des emprunts seront ainsi moins importants, indique, pour sa part, Bhavna Bessoondyal, Head of Products and Segments, Retail Banking à la Barclays.

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Le client peut aussi bénéficier d’un montant de prêt plus élevé, à condition que les critères d’éligibilité soient remplis. C’est un élément attrayant dans la mesure où il permet au client de refinancer le solde restant tout en disposant de fonds propres. De plus, le montant supplémentaire peut être utilisé pour d’autres projets tels que des rénovations. «Il est important de mentionner que les coûts de refinancement sont compensés par les importantes économies réalisées grâce au transfert vers notre institution», fait-elle ressortir.

Généralement, le rachat de crédit est proposé à tous les particuliers et entreprises. Il touche toutes les catégories socioprofessionnelles et les entreprises de toutes tailles. Le facteur favorisant un rachat de prêt est l’offre que propose une banque à un client. Natasha Wong, Head of Corporate Banking à ABC Banking Corporation, fait ressortir qu’aujourd’hui, le client dispose d’une multitude d’options et qu’avant de prendre une décision, il a la possibilité de comparer les offres. «À ABC Banking Corporation, le rachat de prêt concerne tous les types de prêts que nous proposons, incluant le prêt immobilier pour les particuliers, le rachat de prêt afin d’assurer les fonds de roulement nécessaire pour les entreprises ou encore les prêts à long terme pour des projets spécifiques ; la raison principale étant que nous offrons à ce jour une des offres les plus compétitives du marché», avance-t-elle.

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BOUFFÉE D’OXYGÈNE 

Pour satisfaire les critères de rachat de crédit, les banques recherchent auprès des clients les mêmes éléments pris en considération pour un prêt immobilier classique, notamment la capacité de remboursement, la valeur du bien mis en garantie ainsi que la bonne tenue des comptes bancaires existants, avance Shehryar Bakht Ali, Head of Retail Banking à Bank One. S’agissant des risques associés, il explique qu’en tant qu’institution bancaire responsable, Bank One a beaucoup renforcé les fonctions liées à l’octroi d’un prêt afin de s’assurer que les clients ont la capacité de rembourser les mensualités sans mettre en péril leur situation financière. 

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Qu’en est-il du risque de surendettement associé au rachat de crédit ? Pour Shehryar Bakht Ali, cette question ne se pose pas. Bien au contraire, estime-t-il, c’est une solution qui est proactive et permet d’éviter une situation de surendettement. Même son de cloche du côté de la SBM. Anil Gujjalu argue que ces risques sont désormais mitigés étant donné que les banques doivent suivre les directives de la Banque de Maurice sur le ratio dette/revenu. «Il existe néanmoins le facteur de surendettement qui motive le client à ramener ses dettes sous un seul toit. Le regroupement de crédits offre une bouffée d’oxygène à l’emprunteur. Il gère mieux ses revenus et ses dépenses et ne paie qu’un seul emprunt à échéance fixe», observe-t-il.

S’agissant de l’impact possible sur l’inflation et la liquidité, l’impact direct est, selon Anil Gujjalu, amoindri car en regroupant les dettes existantes, on libère une partie du revenu de l’emprunteur qui peut être réinjecté dans la consommation. Cela dépend aussi grandement de la durée de vie des nouveaux crédits. Le rachat de crédit permet de mettre fin aux prêts renouvelables dits revolving qui affichent des taux très élevés et peuvent se renouveler de manière illimitée jusqu’au remboursement complet, ajoute-t-il.

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Par contre, s’agissant de l’inflation, cela peut fausser les données des dernières statistiques, observe Natasha Wong. «Un client qui contracte un prêt d’une banque A et qui opte pour un rachat de la banque B est considéré comme un client (prêt) des deux banques et pour les mêmes facilités. Cela peut aussi donner un aperçu inexact du niveau de surendettement», fait-elle ressortir. Cependant, le marché se porte bien. De l’avis de Bhavna Bessoondyal, les récentes initiatives entreprises dans le secteur bancaire et dans les services financiers en général ont permis aux institutions d’être plus transparentes et aux clients d’être plus conscients des enjeux. Le refinancement dans un environnement avec des taux d’intérêt bas est la pratique qui suscitera l’intérêt des clients dans les années à venir.