Il suffit de se former aux règles p2p pour faire les bons choix d’investissements

FinClub, une plateforme digitale de p2p lending, se veut être un acteur majeur du secteur financier alternatif à Maurice. À travers sa plateforme, elle connecte directement emprunteurs et prêteurs en proposant des produits et services innovateurs, tout en facilitant leurs démarches.

FinClub agit en tant que facilitateur entre les prêteurs et les emprunteurs. D’où vous est venue l’idée de proposer ce service ?

En tant que consultant ces derniers années, j’ai eu l’opportunité de travailler sur plus de 450 projets pour des institutions internationales dans 21 pays africains. Ces projets comprennent le développement du secteur privé, les politiques relatives aux PME et à l’entrepreneuriat, l’autonomisation économique des femmes et le développement des marchés. À notre étonnement, tous ces acteurs, entreprises et familles en Afrique se sont pendant longtemps heurtés à des difficultés pour bénéficier de financements adéquats et abordables, sous forme de frais et de commissions élevés, d’infrastructures financières insuffisantes et inefficaces, et de maturités courtes, pour n’en citer que quelques-unes.

Bien que les banques africaines soient les principales sources de financement pour les entreprises privées sur le continent, les microentreprises et petites et moyennes entreprises souffrent toujours d’un important déficit de financement. Pourtant, avec 80,8 % des emplois, le secteur informel est le principal pourvoyeur d’emplois et l’épine dorsale de l’activité économique en Afrique urbaine. D’ailleurs, les petites et moyennes entreprises (PME) représentent environ 90 % des entreprises africaines et sont considérées comme les moteurs du développement économique du continent.

Idem, à Maurice, lorsqu’on a travaillé sur le ‘10-year SME Master plan’ pour le gouvernement, nos études nous ont dévoilé que les institutions financières traditionnelles exigent aux entrepreneurs de fournir des garanties pour bénéficier de facilités de crédit. Par ailleurs, la moitié de la main-d’œuvre mauricienne gagne moins de Rs 32 000, et une proportion importante est employée dans des micro-, petites et moyennes entreprises ou employée à son propre compte. Or, l’accès au crédit pour les entrepreneurs et les PME est limité, surtout en ces temps sans précédent où le financement est essentiel à la survie de ces entreprises. En conséquence, beaucoup deviennent sous-bancarisés ou non bancarisés et ont un accès très limité aux crédits.

Aussi, les banques n’offrent pas de facilités de prêt inférieures à Rs 50 000. Conséquemment, beaucoup d’individus, surtout ceux au bas de l’échelle, se retrouvent sans options de contracter un emprunt accessible. En outre, le taux d’épargne rapportait environ 0,25 % en moyenne par année, ce qui rend l’écart épargne-emprunt énorme, généralement plus de 50 fois (et non 50 %). Avec le souci de l’inflation et de la volatilité des actions, les investisseurs se tournaient vers des investissements alternatifs avec des coûts de transaction plus faibles et surtout, des retours plus forts

De ce fait, on s’est donné la mission de trouver et de développer des solutions de financement alternatives pour pallier ce manquement et ainsi, donner la possibilité à ces individus et entreprises d’accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de services financiers utiles et adaptés à leurs besoins.

 À qui s’adresse ce prêt ?

Pour le moment, FinClub dessert principalement les particuliers, emprunteur comme prêteur. L’emprunteur peut être un salarié ou un ‘self-employed’. Le salarié doit être employé et confirmé dans son emploi, détenir un historique de crédit propre (MCIB), sans d’arriérés, d’erreurs de paiement, ne pas être surendetté, Être titulaire d’un compte bancaire actif et en mesure de nous fournir tous les documents requis pour son évaluation de crédit.

Le ‘self-employed’ doit compter au moins deux années d’opération et qu’il soit rentable pour l’année écoulée. Ce dernier doit aussi détenir son ‘Business Registration Number’ (BRN) et aussi nous fournir les déclarations d’impôt (MRA returns). L’emprunter peut aussi être à la retraite mais doit percevoir un revenu complémentaire autre que sa pension et doit être âgé de 65 ans à la date d’échéance du prêt.

Le prêteur peut être n’importe quel individu percevant des rémunérations légales, avec un minimum de connaissances en finance et digital (utiliser un ordinateur ou son Smartphone). Il suffit de se former un minimum aux règles P2P pour faire les bons choix d’investissements.

FinClub se veut être un acteur majeur du secteur financier alternatif à Maurice en proposant des produits et services innovateurs. Par exemple, si quelqu’un souhaite aujourd’hui emprunter Rs 20 000 pour une urgence médicale ou domestique, très peu d’institutions financières peuvent lui venir en aide rapidement. Or, à FinClub, grâce à notre plateforme, il est possible de lui faire une demande de prêt taillée à ses besoins en quelques clics auprès de nos prêteurs.

«Plus strict que les banques, notre système fiable et efficace évalue avec précision le risque de défaillance d’un emprunteur»

Comment cela fonctionne-t-il ?

FinClub est une plateforme digitale de P2P lending. La société, Finance Club Ltd, est détentrice d’une peer-to-peer lending licence issue de la Financial Services Commission (FSC). Elle est d’ailleurs la première entreprise mauricienne à avoir obtenu cette licence en février 2021.

À travers sa plateforme, elle connecte directement emprunteurs et prêteurs, tout en facilitant leurs démarches et en leur offrant de nombreux avantages. Le P2P lending est non seulement un substitut au prêt traditionnel en ce qu’il dessert les clients infra-marginaux des institutions financières traditionnels, mais aussi un complément dans les opérations de petite taille.

Le fonctionnement du prêt en P2P est relativement simple. Il réunit au premier plan trois acteurs : les prêteurs qui investissent dans le prêt, l’emprunteur qui sollicite du crédit et FinClub, qui sert d’intermédiaire. En pratique, prêteurs et emprunteurs éligibles vont s’inscrire sur FinClub.mu. Les emprunteurs vont soumettre leur demande et le montant du prêt sollicité sur la plateforme. Celle-ci évalue minutieusement le profil des emprunteurs et leur attribue un score de crédit en fonction des risques qu’ils présentent. Après acceptation, la plateforme met ensuite à la disposition des prêteurs toutes les informations nécessaires à la prise de décision (investir dans le prêt).

Cependant, il est à noter que le prêteur ne dispose pas du nom des personnes auxquelles il prête mais, pour chaque emprunteur, il est renseigné sur sa profession, le montant emprunté, la durée de l’emprunt et l’échéance du remboursement. La confidentialité des utilisateurs de notre plateforme est très importante à nos yeux et c’est pourquoi une identité digitale, le FInID, est attribuée à chaque individu enregistré sur la plateforme. Ainsi, les prêteurs choisissent les prêts dans lesquels ils souhaitent placer leur argent équitablement et le montant qu’ils souhaitent avancer.

Une fois le montant souhaité par l’emprunteur collecté auprès des différents prêteurs, l’opération se solde par un contrat entre les parties, les comptes des prêteurs sont débités et l’emprunteur reçoit ses fonds sur son compte bancaire. Ce dernier doit verser des frais de dossier pour rémunérer la plateforme et s’acquitte de ses mensualités tous les mois. De ce fait, le prêteur reçoit une part de son capital investi et sa part d’intérêts.

Quels sont les risques entourant ce type de prêt ?

Tout investissement est potentiellement à risque ; il en est de même pour de l’argent placé sur un compte épargne et sa dévaluation avec l’inflation. Mais il est toujours possible de se faire sa propre opinion quant au niveau de risque qui semble acceptable individuellement. C’est d’ailleurs le risque d’un investissement qui détermine son rendement. Sans risque, inutile d’attendre quelque rendement que ce soit. Si le taux d’épargne est de 0,45 %, c’est pour une bonne raison ; le risque de perdre votre argent est très faible.

Cependant, grâce aux dernières innovations, FinClub a mis en place différentes mesures afin d’atténuer tous les risques qui y sont associés. La modélisation du crédit est l’épine dorsale de notre plateforme. Plus strict que les banques, avec l’intégration de l’intelligence artificielle et le ‘machine learning’, notre système est fiable et efficace, et évalue avec précision le risque de défaillance d’un emprunteur. Elle utilise de manière systématique les dispositions des données sociales et comportementales issues des médias sociaux qui donnent une image plus complète du futur emprunteur et permettent d’évaluer avec une grande précision son profil de risque. De ce fait, elle permet d’attribuer un taux d’intérêt correspondant au risque de l’emprunteur et fixer ses taux en fonction des attentes des investisseurs. En conséquence, la plateforme peut établir un lien de confiance avec les deux parties en offrant un taux d’intérêt concurrentiel aux emprunteurs et un rendement net impressionnant aux investisseurs.

Après dix mois d’opération, nous n’avons pour le moment enregistré aucun retard ou un non-paiement. À noter qu’à chaque fin de mois, nos emprunteurs reçoivent préalablement des notifications de paiement et sont également contactés par notre équipe en cas de retard. D’ailleurs, tout non-paiement sera rapporté au régulateur, affectant ainsi son rapport crédit.

On peut dire que vous êtes parfois le plus gros risque en ce qui concerne vos investissements. De temps en temps, des investisseurs veulent augmenter leurs rendements à un niveau plus élevé.

Néanmoins, nous encourageons les investisseurs à diversifier leur portefeuille et ainsi, conformément à notre politique d’investissement responsable, un investisseur est limité à un investissement de 20 % uniquement sur chaque emprunt.

Est-ce un moyen de mieux dynamiser l’épargne du Mauricien ?

L’épargne consiste à mettre de côté une partie de votre argent pour l’avenir. Outre l’accessibilité, le plus grand avantage de l’épargne est peut-être sa sécurité. Mais l’épargne est-elle sans risque ? Pas exactement. Les taux d’intérêt sont bas depuis des années, de sorte que le rendement que vous obtiendrez sur votre argent sera modeste. Le risque est qu’il ne battra pas l’inflation. Ainsi, alors que l’argent de votre compte épargne ne va nulle part, son pouvoir d’achat s’érode avec le temps. En d’autres termes, il vous en achètera moins.

Vous pourriez penser que l’investissement dans les prêts P2P est réservé aux seules personnes suffisamment compétentes pour comprendre leur mécanisme complexe. La réponse est non. Il suffit de se former un minimum aux règles P2P pour faire les bons choix d’investissement. Donc, tout individu suffisamment motivé et possédant des notions élémentaires de gestion d’argent peut tout à fait commencer à investir.

Les prêts P2P promettent des rendements plus élevés pour les prêteurs ainsi que des taux d’intérêt nettement plus bas pour les emprunteurs par rapport aux institutions bancaires traditionnelles. Aux investisseurs, ils apportent un flux régulier de revenus (intérêts et capital remboursés chaque mois), revenus avec la fonction de réinvestissement automatisé et ainsi générer des retours passifs.

Quels sont les types de prêts entre pairs que vous proposez ? Et jusqu’à quel montant ?

Pour le moment, FinClub propose uniquement deux options d’emprunts à des fins spécifiques (rénovation, éducation, mariage, etc.) : le Consumer Loan et le Flexi Loan. La première offre entre Rs 20 000 et Rs 60 000 de prêts pour une durée de remboursement allant de 3 à 12 mois, alors que la deuxième propose entre Rs 50 000 et Rs 100 000 de crédit pour un remboursement échelonné sur 6 à 24 mois.

Nous venons de lancer le “Joint Loan”, qui permet de réaliser vos projets avec un co-emprunteur. Une solution clé qui répond aux besoins des ménages à revenus modestes. L’inflation est au plus haut et la situation devrait perdurer, impactant fortement le pouvoir d’achat des Mauriciens. L’augmentation des taux directeurs de la Banque centrale a pour effet mécanique de rendre l’argent plus cher. D’ailleurs, nos emprunteurs peuvent désormais soumettre une nouvelle demande de prêts sous certaines conditions. Si le montant maximal du prêt est de Rs 100 000 pour le moment, les options devraient s’étendre dans le futur pour répondre aux besoins des prêteurs et des emprunteurs.

Avec les crises qui secouent l’environnement économique mauricien, quel est l’intérêt pour le P2P lending ?

Lancée le 16 septembre 2021, FinClub a à ce jour enregistré pas moins de 1 734 demandes de prêt pour un montant total de Rs 122 799 500. Nous comptons plus de 100 prêteurs enregistrés sur notre plateforme. Réglementé par la Financial Services Commission (FSC), le prêt peer-to-peer est une alternative au prêt bancaire traditionnel. Traditionnellement, si une personne souhaitait contracter un prêt, elle devait se rendre à plusieurs reprises dans une banque ou une institution financière similaire afin d’effectuer une demande de financement. Une fois l’ensemble du dossier monté avec l’aide d’un conseiller, il fallait alors attendre la décision de la banque de financer ou non le prêt. Cette décision reposait pour l’essentiel sur les capacités de remboursement du demandeur.

Or, grâce à nos prêts P2P, il est permis aux particuliers d’emprunter en ligne, directement entre eux sans l’intermédiation des banques et, sans besoin de se déplacer. Le montant minimum financé est de Rs 20 000, contrairement aux Rs 50 000 proposées par les institutions financières traditionnelles. Les prêts sont aussi conclus sur une durée de 3 à 24 mois, donc moins d’intérêts à payer par l’emprunteur. En outre, les algorithmes d’évaluation de crédit propriétaires de notre plateforme peuvent aller au-delà des scores FICO pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur, permettant ainsi à davantage de personnes d’obtenir un financement.

Les prêteurs, quant à eux, en investissant dans nos prêts, reçoivent des rendements supérieurs au marché. Les prêts entre particuliers, en supprimant l’intermédiaire bancaire, permettent aux investisseurs d’empocher une plus grande partie des intérêts payés par les emprunteurs. Aussi, nos prêts entre pairs peuvent offrir d’autres avantages, tels que le bien-être de savoir que votre argent aide une autre personne ou une petite entreprise à prospérer.

Pour finir, quels sont les projets à venir de FinClub ?

Dans un premier temps, FinClub a pour objectif d’élargir sa gamme de produits et d’améliorer la qualité de ses services en privilégiant le numérique tout en maintenant à l’avant-plan l’expérience client. Pour ce faire, nous lancerons de nouvelles offres de financement et d’investissement qui concilient pouvoir d’achat et enjeux sociaux. Cela comporte des conditions de prêt revues et de nouvelles offres pour accompagner les particuliers dans leurs investissements à long terme et diversifier leurs actifs. Des solutions adaptées qui répondent aux problématiques actuelles et futures des consommateurs. D’un côté, des solutions pour les budgets contraints qui permettent de maîtriser/surmonter leurs dépenses et, de l’autre, la possibilité de soutenir l’économie réelle, d’optimiser les placements et de donner du sens à votre épargne.

Par ailleurs, FinClub prévoit aussi de poursuivre l’accélération de son développement et de saisir les opportunités de croissance. À ce titre, nous explorons les avenues d’implémentation et de collaboration dans les marchés émergents et ciblés tout en restant au service de notre principale mission : unlocking smile et transforming lives.