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Financement : Les banques soutiennent les PME

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Les PME sont confrontées à des problèmes financiers accrus dans le contexte économique actuel. Avec les restrictions de crédit et le ralentissement de l’activité, le manque de liquidité nécessaire aux activités de l’entreprise s’accentue. Avant de mettre la clé sous la porte, de nombreuses possibilités de financement à court ou à long terme sont disponibles. Les banques jouent le jeu afin de soutenir ce secteur.

LES petites et moyennes entreprises (PME) constituent l’épine dorsale et le levier économique de l’île Maurice. Elles permettent l’émergence de nouvelles idées, la création de techniques de travail peu conventionnelles et fonctionnent comme le moteur de la croissance économique. De plus, ces dernières génèrent des opportunités grâce à leur mode de fonctionnement agile, inventif, diversifié et compétitif. Qui plus est, elles représentent la grande majorité des entreprises dans le monde et jouent un rôle important dans la création d’emplois et le développement économique mondial. Ainsi, l’Organisation de coopération et de développement économiques reconnaît l’entrepreneuriat comme le principal moteur du progrès économique local et national.

Selon la Banque mondiale, les PME constituent environ 90 % des entreprises et représentent plus de 50 % de l’emploi mondial. Dans les économies émergentes, les PME formelles réalisent jusqu’à 40 % du revenu national (PIB). Lorsque les PME informelles sont incluses, ces chiffres montent en flèche. «Selon nos estimations, 600 millions d’emplois seront nécessaires d’ici à 2030 pour absorber la main-d’oeuvre mondiale croissante, ce qui fait du développement des PME une grande priorité pour de nombreux gouvernements dans le monde. Dans les marchés émergents, la plupart des emplois formels sont générés par les PME ; elles en créent 7 sur 10. Cependant, l’accès au financement est une contrainte majeure à la croissance des PME ; c’est le deuxième obstacle le plus cité par les PME pour développer leurs activités dans les marchés émergents et les pays en développement», peut-on lire sur le site de worldbank.org.

Cependant, les trois dernières années ont été particulièrement difficiles pour ce secteur. Les nombreuses vagues de Covid- 19, le conflit russo-ukrainien et les crises économiques ont secoué notre économie comme jamais auparavant. Il est clair que les secousses montreront progressivement un signe d’apaisement. Les PME ont ainsi mis l’épaule à la roue pour survivre au milieu de toutes ces turbulences, pressions et difficultés. Mais qu’en est-il de leur situation financière ? «La pandémie de la Covid- 19 a certainement affecté les PME, avec notamment une baisse d’activité suite à l’instauration des différents confinements, couplée à l’impact sur l’économie mondiale. Les PME ont dû faire face à des difficultés de trésorerie, n’ayant pas l’envergure des grandes entreprises ou encore leur niveau de diversification. Fort heureusement, avec la fin du confinement, l’arrivée des touristes et la reprise graduelle des activités économiques, beaucoup de PME commencent à sortir la tête de l’eau mais subissent l’impact de la guerre en Ukraine et d’un manque de devises sur le marché. Néanmoins, je dois aussi souligner que ces dernières ont été en mesure de faire preuve de résilience en se réinventant, en diversifiant leurs activités ou encore en prenant avantage de nouveaux moyens tels que la vente en ligne et les solutions de paiement digitaux», explique Dominic Provençal, Head of Business Banking de la MCB.

Il est rejoint par Oumesh Mungroo, Interim Head of Business Banking d’Absa Bank (Mauritius). Il ajoute que les difficultés rencontrées par les PME ont été atténuées par des mesures du gouvernement et le soutien du secteur financier. «De manière générale, les banques ont joué un rôle important pour les aider durant cette période difficile. Absa Maurice a mis en place plusieurs mesures pour leur offrir un accompagnement de qualité. En sus du soutien financier que nous leur avons apporté à travers des prêts, des moratoires sur les crédits, entre autres, nous avons d’abord et avant tout privilégié la proximité avec les clients. En effet, malgré les restrictions sanitaires alors en vigueur, nous avons mis en oeuvre différents dispositifs pour assurer une continuité des services. La priorité pour nos équipes était d’être aux côtés de nos clients pour les écouter, les conseiller et les accompagner du mieux possible. Cette proximité a été grandement facilitée par la digitalisation, processus qui a connu un coup d’accélérateur durant la pandémie», confie l’Interim Head of Business Banking d’Absa Bank (Mauritius). En outre, pour pérenniser ce marché, il affirme qu’Absa Maurice a mis en place des solutions à la pointe de la technologie pour dématérialiser de nombreux services. Celles-ci, fait-il ressortir, permettent aux PME d’ouvrir un compte bancaire et d’effectuer des transactions 24/7 sans jamais devoir se rendre dans une de ses agences. Les plateformes et outils numériques, telles que l’application mobile, donnent la possibilité aux petits entrepreneurs de gérer plus facilement et efficacement leurs finances.

L’ÉCOSYSTÈME DES PME EN PLEINE MUTATION

La conjoncture actuelle apporte une transformation du paysage économique. Ces dernières années, nous constatons que l’entrepreneuriat gagne du terrain à Maurice. Les entrepreneurs sont souvent considérés comme des atouts nationaux. Ces derniers ajoutent un élément important de dynamisme, notamment à un système économique. De ce fait, face aux multiples enjeux économiques, l’écosystème a dû être réorganisé pour soutenir les PME. Quel est le rôle des institutions bancaires pour le soutien des PME dans cette nouvelle ère ? À cette question, Oumesh Mungroo indique que cette situation a permis de faire prendre conscience que l’écosystème doit être amélioré. Selon lui, compte tenu des défis actuels, il est clair pour Absa Bank (Mauritius) que l’accompagnement qu’elle offre aux PME doit aller au-delà de l’octroi des prêts. «Nous devons leur fournir des conseils et un soutien continu en étant à l’écoute de leurs besoins. Chez Absa Maurice, nous nous voyons comme un partenaire de ces acteurs économiques.

Nous travaillerons d’ailleurs avec un groupe de comptables agréés et de consultants pour la mise en oeuvre d’initiatives visant à aider les PME.» Du côté de la MCB, Dominic Provençal fait comprendre que leur département SME Banking remplit quatre rôles principaux auprès de leurs clients. «Nous donnons accès à un ensemble de solutions et de services afin que les entrepreneurs puissent répondre à leurs besoins bancaires de manière simple, pratique et sécurisée.

En tant que partenaire financier, nous finançons les besoins en trésorerie et aussi les projets d’expansion qu’il s’agisse d’achat d’équipement, de mise à niveau de leurs opérations et de transition énergétique. De plus, nous avons une équipe qualifiée de chargés de relations qui offrent des conseils financiers et accompagnent les clients dans les décisions financières de leurs entreprises. Et pour assurer davantage la pérennité des entreprises, nous allons «beyond banking» en offrant des conseils non financiers, via notre plateforme punch.mu, en connectant les entrepreneurs avec le bon réseau et les outils adéquats pour structurer et développer leurs entreprises.»

ESSOR DES PLATEFORMES DE FINANCEMENT PARTICIPATIF

worldbank.org le souligne : les PME sont moins sujettes que les grandes entreprises à l’obtention de prêts bancaires. Elles s’appuient plutôt sur les finances internes ou l’argent des amis et de la famille pour lancer et gérer initialement leur entreprise. L’International Finance Corporation avance que 65 millions d’entreprises, soit 40 % des micro-, petites et moyennes entreprises (MPME) formelles des pays en développement, ont une demande de financement annuelle non satisfaite de 5,2 billions de dollars, ce qui est comparable à 1,4 fois le niveau actuel des prêts aux MPME dans le monde. Au vu de ces difficultés pour accéder à un prêt d’une institution bancaire, de plus en plus d’entrepreneurs se tournent vers les plateformes de crowdfunding (financement participatif) et de crowdequity (financement participatif en actions). Ces nouveaux moyens de financement constituent-ils une menace pour les banques ? «Loin d’être une menace, je dirais plutôt que le crowdfunding et les autres formes de financement participatif sont complémentaires de l’activité des banques, chacun ayant un rôle à jouer dans l’écosystème des affaires. Les PME se développeront davantage s’ils ont un meilleur accès au financement, en particulier durant leur phase de démarrage. Lors de cette étape, les entreprises de la fintech sont mieux équipées pour leur fournir les capitaux propres dont elles ont besoin», observe Oumesh Mungroo.

Pour le Head of Business Banking de la MCB, ces nouveaux moyens de financement viendraient élargir la panoplie de produits et services à la disposition des PME. «Les banques opèrent dans un cadre réglementaire et juridique bien défini. Ainsi, une décision de crédit est prise sur la base des données présentées et en s’appuyant sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ces plateformes complémentent les solutions financières de nos clients en élargissant leurs accès aux financements. »

Toutefois, il révèle que depuis le retour à la quasi-normalité, la MCB constate une augmentation considérable du nombre de demandes de facilités de crédit. «À titre indicatif, sur l’année 2022, nous avons répondu à environ 2 000 demandes de crédit pour un montant de plus de Rs 2,5 milliards.»

DES INITIATIVES INTÉRESSANTES

Convaincues du rôle essentiel que les PME jouent dans la croissance durable d’une économie, les institutions bancaires mettent en place de multiples initiatives pour les accompagner. À titre d’exemple, en 2022, la SBM Bank (Mauritius) a lancé la campagne promotionnelle «2 lame bate ou biznes avanse». Celle-ci comprend un ‘package’ spécial qui inclut des taux d’intérêt préférentiels, des réduction sur les frais de traitement et des tarifs attractifs pour les terminaux de paiement (point of sale terminals). «La banque entend prolonger la campagne en 2023 avec de nouvelles offres de produits et un nouveau package pour les PME. Avec la tendance à la hausse des taux d’intérêt, certaines PME peuvent être confrontées à des difficultés et la banque est ouverte à envisager un moratoire ou un rééchelonnement des dettes à plus long terme sur la base de critères spécifiques», annonce Darmen Hurkoo, Head of SME Banking & Microfinance à la SBM Bank.

Dominic Provençal insiste que la gestion des finances et la réalisation des transactions bancaires doivent être simples et faciles à exécuter à tout moment pour tout entrepreneur. Ainsi, la MCB a progressivement commencé à revoir ses processus traditionnels pour converger vers le digital. «Aujourd’hui, une entreprise locale peut ouvrir son premier compte professionnel en ligne et l’obtenir dans les trois jours suivants. Depuis le lancement de ce Business Account Package, plus de 80 % de nos nouveaux comptes professionnels sont ouverts en ligne. Nos clients profitent également de JuicePro, notre application bancaire mobile gratuite développée exclusivement pour les entrepreneurs. Plus de 20 000 de nos clients utilisent quotidiennement l’application pour effectuer leurs transactions bancaires. Avec l’essor des paiements cashless qui ont augmenté de 150 % depuis la Covid-19, nous investissons davantage dans le développement de solutions d’acceptation de paiement numériques pour faciliter cet accès à nos clients. La demande est croissante car les PME font de plus en plus face à des clients cashless. De plus, ils ont réalisé qu’ils pouvaient économiser sur le temps d’attente aux guichets pour déposer de l’argent alors que leurs ventes sont instantanément créditées sur leur compte.»

De surcroît, dans le cadre de notre programme de Corporate Sustainability Success Beyond Numbers, la MCB a lancé Lokal is Beautiful. Dominic Provençal explique que ce ‘scheme’ permet aux entrepreneurs responsables d’être financés à des conditions avantageuses, tout en étant des vecteurs d’un développement durable et raisonnable. «De plus, notre plateforme gratuite Punch permet aux entrepreneurs de mettre en avant leur savoir-faire, de se connecter à d’autres entrepreneurs, d’avoir accès à un réseau de « growth partners » et d’informations utiles à structurer davantage leur business.»

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